Entenda cada investimento
CDB (Certificado de Depósito Bancário)
Empréstimo ao banco com rentabilidade atrelada ao CDI. Tem cobertura do FGC até R$250 mil por instituição. Incide IR regressivo (22,5% até 180 dias / 20% até 360 / 17,5% até 720 / 15% acima).
Tesouro Selic
Título público com rentabilidade atrelada à taxa Selic. Liquidez diária, sem risco de crédito (garantido pelo governo). Ideal para reserva de emergência e objetivos de curto prazo. Incide IR regressivo.
LCI / LCA (Letras de Crédito)
Títulos isentos de IR para pessoa física — por isso costumam render menos no bruto mas competem bem no líquido. LCI financia o setor imobiliário, LCA o agronegócio. Têm carência mínima de 90 dias.
Poupança
Isenta de IR mas rende pouco: 70% da Selic + TR quando a Selic está acima de 8,5% ao ano. Na prática, perde para quase todos os outros investimentos de renda fixa disponíveis no mercado.